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健康险保费收入20年增超170倍 但这仅仅是开始

来源:古月万各新闻 发布日期:2019-10-20 13:32:48

文章来源:关于金融保护

介绍

意识的觉醒是机遇的起点。

近年来,随着国民经济的快速发展、家庭财富的快速积累和人口的老龄化,国民健康意识日益增强。人民的制度、政府的方向、人民的长寿和最大的健康,国家对国民健康的重视也有所增加。

没有全民健康,就没有全面小康社会“经济需要发展,健康需要改善。人们的成就感、幸福感和安全感离不开健康。”“人民健康是国家繁荣和民族繁荣的重要标志”...

如何保护健康?健康保险无疑已经成为起点之一。需求产生供给。近年来,在汽车保险和人寿保险增速放缓的背景下,医疗保险无疑已经成为最受市场关注的细分市场之一。2019年上半年,健康保险以31.7%的同比增长率引领行业。

健康保险被称为“蓝海”市场。毫无疑问,在巨大的需求和单一同质的供给跷跷板下,医疗保险市场是值得争取的。但是涌向海滩的“蓝海”真的能让那些在里面的人“感觉像鸭子一样扑到水里”?

从今天开始,《健康保险理论》(Health Insurance Theory)将推出一系列关于健康保险的文章,从成长的角度看趋势,从布局的角度看差异化,从瓶颈的角度看突破,从个案中寻找模型。

高能量前进,文字来了!

回顾过去,健康保险的保费收入在过去20年中增长了170倍。

1999年,监管部门开始披露保险业务板块的数据。全年保险业保费收入1393.22亿元,个人保险费收入872.1亿元,细分为健康保险业务,保费收入仅为36.54亿元。从比例来看,1999年健康保险费约占个人保险费的4.19%,约占整个行业保险费的2.62%。

随后,从1999年到2009年,中国保险业保费收入在10年内从1000亿增加到1万亿。2009年,中国保险业保费收入首次突破万亿元,达到11137.3亿元,十年增长近8倍。同年,个人保险费收入8261.47亿元,十年增长近9.5倍。健康保险费收入达到573.98亿元,十年增长近16倍。

从1999年到2009年,随着规模的增长,健康保险费收入的比重逐渐增加。监管披露数据显示,截至2009年底,健康保险费收入占当年个人保险费收入的比重已上升至6.95%,健康保险费收入占整个保险业的比重已上升至5.15%。

资料来源:中国银行业监督管理委员会

从趋势图来看,从1999年到2009年,尽管健康保险费收入的规模和比例持续增长,但仍处于上升阶段的底部。

2009年后,中国保险业加快了发展步伐。接下来的五年里,到2014年,中国保险业保费收入超过2万亿元,达到2023.481亿元。个人保险费收入也在万亿元以上,并持续增长。2014年,健康保险费收入达到1587.18亿元,占个人保险费收入的12.18%,占总保险费收入的7.84%。

2014年后,保险业加速发展。三年来,中国保费收入超过3万亿元。截至2018年底,当年中国保费收入达到3801.62亿元。个人保险和健康保险保费收入呈直线上升趋势。截至2018年底,个人保险保费收入2726.54亿元,健康保险保费收入5488.13亿元。

资料来源:中国银行业监督管理委员会

从增长率来看,1999年至2018年,健康保险费收入从36.54亿元增加到5488.13亿元,增长近150倍,在个人保险费收入中所占份额也从4.19%增加到20%。

这一趋势仍在继续。2019年上半年,健康保险保费收入达到3976亿元,同比增长31.7%。业内一组交流数据也显示,2019年健康保险费总收入预计将超过6500亿元,因此,健康保险费收入将在20年内增长177倍。

展望未来:推动医疗保险全力推进万亿市场的三大动力

健康保险的快速增长,一方面是市场在巨大需求刺激下的反映;另一方面,它也显示了健康保险初级发展阶段的特点。从1999年到2018年,尽管健康保险费收入快速增长,但其在总保险费收入中所占份额仍然不到15%。广阔的发展空间仍然是医疗保险行业对未来的判断。

资料来源:中国银行业监督管理委员会

当然,发展必须有强大的动力。从现状来看,健康保险的持续发展有三大驱动力,即市场力、政策红利和技术推动。

动力一号

就细分而言,医疗保险仍有巨大的市场势头。目前,我国的老龄化程度越来越严重。公共数据显示,到2018年,我国65岁以上人口的比例将达到11.9%,这是一个真正老龄化的社会。从抚养比数据来看,10年前,平均10个工作人口供养一名老人,但现在变成了6个工作人口供养一名老人。趋势很快,形势很严峻,这一点一目了然。

老龄化的既定趋势,加上经济发展和财富积累下消费观念的变化,人们的健康保护意识迅速提高。同时,这些要求也因人而异。从治疗到预防,医疗、疾病、护理和残疾等领域对健康保险的需求在爆发的同时向多样化和个性化发展。然而,在巨大、多样化和个性化需求的背后,健康保险市场存在单一和同质的供给。

然而,供应方不断接近和匹配需求方是一个不可避免的规则。由此可见,在巨大的市场力量推动下,医疗保险有十大发展前景。

二次方

建立多层次、完善的社会保障体系是国家致力于改善民生的重要举措。近年来,随着我国重大社会矛盾的变化,健康保障已成为一项重要的民生措施。随着医疗保险的发展,稳定的保单红利也受到欢迎。

从2014年健康保险增长的起点开始。2014年8月,国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,明确提出发展多元化健康保险服务,鼓励保险公司大力发展各类医疗、疾病和伤残收入损失保险等商业健康保险产品,与基本医疗保险接轨。

随后,2014年10月,国务院发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》,进一步细化健康保险发展规划,全面引导健康保险发展路径。该文件被业界视为在国家一级部署健康保险发展的纲领性文件。

2015年,中国借鉴其他国家的经验,开始试行税收健康保险。从国际经验来看,税收优惠是发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。这项具有里程碑意义的政策的出台,是鼓励公众购买商业健康保险、期望商业健康保险市场继续增长、启动市场和政府“双手并用”促进民生的重要举措之一。

同年,“健康中国”首次提出,同时增加了支持健康保险发展的法规数量。这一理念在2016年上升到国家战略的高度,随后发布了《健康中国2030》规划纲要,指出应积极发展商业健康保险,为丰富和发展产品提供指导。2017年第19次报告明确提出实施“健康中国”。

2016年,国务院发布了《深化医疗卫生体制改革十三五规划》,其中“促进商业健康保险发展”、“鼓励保险公司开发各类商业健康保险产品”成为建立高效运行的五大措施之一。

2017年5月,原中国保监会等部门发布了《关于将商业健康保险个人所得税试点政策延伸至全国实施的通知》。自2017年7月1日起,个人在全国范围内购买符合条件的商业健康保险产品的支出,在计算当年(月)应纳税所得额时,允许税前扣除,扣除限额为2400元/年(200元/月)。

在多政策红利下,2017年原中国保监会颁布了《医疗保险管理办法(征求意见稿)》,结合新形势,要求保险公司加强与医疗机构、卫生管理机构、康复服务机构等的合作。鼓励保险公司不断丰富健康保险产品,完善健康保险服务,扩大健康保险覆盖面等。

过去两年,尤其是2019年,政策红利仍在增加。鼓励商业保险机构和社会医疗组织共同开发多元化、个性化的健康保险产品;加快发展多种形式的商业健康保险,增加产品供应。医疗保险供给方面的改革正在迎来政策性红利的高峰。

功率3

除了市场动态和政策红利,健康保险的发展离不开科技的推动。科学技术,对整个保险业来说,是促进创新、提高效率、降低成本、改善服务经验和加强风控制的重要手段和支持。

首先,技术使医疗保险更具包容性。业内一组交换数据显示,医疗保险正在迅速上升,并与价格优势有很大的相关性。业内人士对“金融保护理论”表示:“过去同类医疗保险的成本至少是现在的两倍。”如今,随着互联网的大规模渗透和销售水平的持平,健康保险的价格已经大大降低,并正在向全民覆盖的方向发展。

用户的分层也促使科学技术发挥更重要的作用。在互联网和移动互联网时代,80后和90后作为健康保险的主要消费者,已经从线下消费习惯转变为线上消费习惯。随着消费习惯的改变,科学和技术使健康保险更加适应多样化的情况,同时也更加容易获得。

此外,技术仍在向前发展。医疗大数据技术通过建立被保险健康数据的风险评估模型,在产品开发、定价和风力控制方面发挥着非常重要的作用。医学中的物联网、人工智能、网络医学、新医疗技术和可穿戴设备技术也极大地改变了商业健康保险的外部环境,帮助商业健康保险快速突破瓶颈。

科技的推动不断推动医疗保险向前发展,探索更广阔的空间。

结论

这是一个每个人都在寻找机会的时代。

2018年,保险业从高速发展转向高质量发展。多年来一直在呼喊的变革也加速了它的着陆。健康保险已经成为许多保险公司转型的起点。

回顾过去,从1999年到2019年,医疗保险的快速增长,超过170倍的增长率,是这个市场中蕴含的巨大机遇。

今天,在市场、政策奖励和技术的推动下,医疗保险仍有巨大的发展空间。这是一个机会点。虽然挑战是并行的,但这是可以预料的未来!

(责任编辑:程雨南)

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